公务员考试申论热点：“预付消费”为何风险重重

　　一、热点概况

　　近日，培训机构韦博英语被曝大量门店停课。一家拥有二十多年资历、号称在全国60多个城市设立150多家中心的老牌教育机构轰然倒下。同时，众多已报名缴费的学员无处上课，也无处追讨已缴学费。其中，部分韦博英语学员投诉，报名时被诱导签署2-4万元不等贷款协议，在如今机构失联无学可上的情况下，依然要偿还金融机构贷款。这不免让人感叹，“预付消费”风险重重。

　　二、各方观点

　　人民日报：消费者也需要冷静、再冷静。量入为出，适度消费，看起来保守了些，却是最可持续的消费观念。不论是买课提升自己，还是分期购买“大件儿”，想清楚资金上能承受的极限是什么，这样才有充足余地。

　　侠客岛：大量学员被韦博英语引导，从广发银行、招联金融、百度有钱花等机构申请了数万元的培训贷。如今，机构倒闭，但学员的贷款却要照还不误。这难免让人感叹，分期消费为何总是风险重重。

　　北京商报：韦博的“爆雷”或只是行业撇去泡沫、开始回归理性的前奏而已，传统成人英语行业红利期已过。

　　三、深度分析

　　(一)预付消费为何会走歪

　　1.不法商家钻空子

　　正是因为看到了预付消费对于人们的吸引力，一些商家动起了歪念头。不法商家一旦收到预付金，不是想着怎样提升服务，而是变着法给服务注水，甚至一走了之，可谓“以预付之名，行敛财之实”。类似做法，侵害了消费者合法权益，也扰乱了正常的市场秩序，影响人们对消费的信心。

　　2.消费者缺乏风险意识

　　消费者对于预先消费行为缺少风险意识，部分领域的预先消费已进入歧途， “卷款跑路”“半夜关门”的新闻常有报导，前几天还是生意兴隆的样子，突然间就像人间蒸发一样。消费者虽然经常看到类似报导，但总觉得是少数、小概率、意外事件，不会发生在自己身上，看到商家有高折扣或高优惠活动就心动，就缺乏理性思考,忍不住还是会办卡充值，而该店一旦关门歇业,维权效果并不理解，最终风险只能自己承担。

　　3.缺乏相应的监督监管

　　预先消费行为虽有行政主管部门，但因力量薄弱无力监管,出现“卷款跑路”“半夜关门”现象，靠调解手段举步维艰，司法途径又不通畅，指望经营者良心发现主动承担责任更是“天方夜谭”，于是该类领域频频出现问题却无法根治，失信人反而是“最安全”的。

　　(二)如何纠正预先消费走弯的路子

　　1.倡导消费者理性消费

　　消费者应提高科学消费、合理消费的意识，改变不重风险的消费习惯。相关部门应通过网络、电视、报刊等新闻媒体发布消费警示，在消费者中开展警示教育和风险提示，提醒消费者增强风险意识，在预先消费时保持冷静，仔细了解商家市场信誉度，尽量选择规模大、经营状况良好的企业，认真了解相关商品和服务的内容，切莫轻信广告宣传和商家口头承诺，以免上当受骗。

　　2.完善信用监管体系

　　将商家信用与金融机构信用相结合，将金融机构作为商家和消费者的中介桥梁，建立保证金制度。一旦消费者权益受损，可以从此账户中先行予以补偿。倡导行业自律，健全信用监管机制，建立不良企业信息披露制度，通过新闻媒体等媒介向社会曝光不诚信经营企业违法行为，威慑不法经营者。加大对失信主的处罚力度，实施惩罚性赔偿，增加其失信成本，让失信者“得不偿失”。

　　3.健全和完善相关法律法规

　　国家及相关部门应对预先消费引起足够重视，尽快制定专门的法律法规，明确预付式消费的监管部门、范围、职能、措施、手段和处罚规定等。对商家设定市场门槛、明确资格、违约责任等，细化商家所应承担的义务。对于消费卡必须载明的事项做出规定，严禁以不平等格式条款损害消费者权益。积极研究制订预付式消费格式合同，最大程度的减少消费纠纷。

　　四、参考文章

“预付消费”还有多少信用可以透支

　　韦博英语关店一事仍在发酵，全国上千学生的数亿学费“打了水漂”，不少学员还深陷教育分期的泥淖。一名韦博英语的前员工透露，韦博英语欠学生的学费过亿元，学员中80%-90%使用了教育分期支付学费。韦博英语这种提前交纳学费的模式即“预付消费”，“预付消费”也叫提前消费，是指顾客预先向商家交付一定额度消费金额就可以类似整存零取的方式享受到服务，有时还可以获得商家承诺的额外优惠。从美容美发办理储蓄卡，到超市会员卡，再到健身中心预售年卡，这种消费模式正在中国蓬勃发展。

　　“预付消费”有其积极意义，例如有利于商家筹措资金，也给消费者带来了一定的实惠。但其中的风险也不容小觑：快速涌入的现金流可能会让企业失去对市场应有的判断力，进而盲目乐观扩张，在后续注入资金不足加之运营成本提高的情况下，很容易出现资金链断裂等问题，最终导致关门大吉;此外，“预付消费”最大的问题是预先收取的巨额资金完全由商家掌握，流向不公开，程序不透明，缺乏应有的监管机制，一旦出现问题，商家卷钱“跑路”一走了之，消费者将难以维权。

　　有媒体列举了这几年间的相关案例，可以看出，商家预先收取资金后无法继续提供服务后“跑路”、导致消费者无费可退的情况时有发生：如主打在线1对1培训的上海理优教育停课“跑路”;博学教育收取大量学员培训费后“跑路”;浩沙健身大规模关店“跑路”。还有各地都出现过的理发店骗取会员费后关店事件，都表明“预付消费”模式下的风险与维权难问题。如此乱象丛生，预付消费模式还能走多远?频频发生的跑路，已经严重动摇消费者对于预付消费模式的信心，许多消费者一谈预付消费就是大摇其头。一旦消费者彻底失去信心，这一本应具有光明前途的消费模式将不可避免地走向衰落，就像曾经风靡一时的网络P2P理财模式。

　　如何“挽救”预付消费模式，维护消费者权益?对于“预付消费”中的资金不透明、维权不顺畅的现象，作为消费者应擦亮眼睛、不贪图便宜，做到谨慎付款。但这不单单是消费者与商家之间的矛盾，最根本的问题在于商家作为市场主体，缺乏应有的监管和审核。在商家开展预付活动、收取资金以及后期运营的过程中，市场管理部门应做到资质审查、资金监管，而不是在商家“跑路”后姗姗来迟。同时，信用是预付消费模式存在的前提和基础，信用体系建设对于挽救预付消费模式必不可少，应针对预付消费商家建立相关社会征信体系和行业规则，加强外部监督和行业自律，真正做到让不良行为无处容身，真正让“预付消费”放心化、规范化。

　　今天，中国已成为全球第二大消费市场，未来拥有无穷潜力。在激发市场活力、挖掘消费潜力的过程中，预付消费完全可以发挥更大作用。给预付消费加上“安全阀”，让人们安享这种服务模式，我们的消费市场必将迸发出更多活力。

　　(来源：人民日报有改动)

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