P2P在发达国家应运而生的商业逻辑是:P2P对银行的比较优势在于可以低成本满足银行无法服务的贷款需求。这部分需求主要来自个人和小微企业，这一以往被传统金融机构“遗忘”或“放弃”的角落，被P2P开掘为一座金矿。

　　除了瞄准P2P平台展开合作的苏州银行、长沙银行之外，自主试水开展P2P业务的银行也已有五家。从2012年平安集团的陆金所上线至今，已有招商银行、民生银行、包商银行、国开行成立了小企业e家、民生易贷、小马bank、金开贷等关联金融机构。

　　银率网分析师吴静淼分析，在利率市场化和客户下沉的大背景下，近两年来一些银行正在加紧争夺小微信贷市场。民生银行、招商银行、平安银行、包商银行都是在该领域成长较快的银行，以P2P“助跑”其小微业务似是其顺理成章的一步棋。

　　在吴静淼看来，银行系P2P其实更像银行将小微甚至中小业务资产出表(不计入资产负债表)的一个渠道。在这五个P2P平台上，小企业e家、民生易贷、金开贷的标的规模较大，融资模式仍采用传统信贷模式，起投金额较高。陆金所和小马bank则标的规模较小，起投金额较低。融资模式上，陆金所的一部分项目不提供担保和抵押，小马bank所有的项目都无担保和抵押。但小马bank客服告知客户，借款人发生违约情况时，平台会兑付该本金。P2P的价值核心应当是为风险定价，而非为风险兜底。在这些平台中，目前可以看到陆金所正开始向“中介”的角色转换。

　　总体上看，银行系P2P开始显现一些分化的端倪。一些银行系P2P平台试图向P2P的核心价值靠拢:定位于撮合借贷交易的中介，以数据和技术发掘更大的市场和进行更精确的风险定价。然而相对于发轫于互联网的专业P2P企业，目前受制于数据、技术和商业环境的客观现实，银行系P2P完成“卡位”草根P2P这一目标的达成还需要更多的时间。

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