“P2P的风险控制基于大数定理，特点是客户数量众多，且相互独立，借款金额较小，一般可实现风险对冲，因此P2P可以采用可复制性的自动化信贷风险管理方式。”湖北经济学院金融学院戴静博士分析，传统银行信贷风险管理是依靠抵押品，线下收集客户信息来判断其还款能力与意愿，线下跟踪借款人的贷后财务信息。由于线下收集信息不可轻易复制，因此出于成本的考虑倾向于服务大客户。目前除了房贷和信用卡之类的零售业务，尚不能实现自动化风险管理。

　　对于传统银行来说，引入网贷平台技术或将成为化解银行小微信贷业务短板的出路之一。苏州银行董事长王兰凤表示，如果能够将最先进的互联网信贷审核技术，与传统银行的信贷审核方法相结合，不仅能够使得融资服务覆盖到更多小微企业，还能够帮助降低很多小微企业的融资成本。

　　“而对于普通投资人来说，无论是银行系P2P还是与银行‘结盟’的P2P平台，这些P2P投资是否靠谱，较大程度上仍取决于项目本身以及网贷平台的风险管理制度，如资金使用制度，是否有担保等。”戴静判断，从整体上看，能与银行、基金合作的P2P平台管理相对完善，因为监管更严，风险披露较充分，消费者保护制度更为完备。

　　然而专家也提醒投资人，风险永远存在。从网贷平台角度看，与银行基金合作的P2P平台，相对具有较完善管理体系和较高知名度，因此合作在一定程度上提升了P2P的声誉。但网贷投资风险，较大程度上仍取决于投资项目本身以及网贷自身的风险管理模式。

　　戴静认为，跨界合作不能简单评价风险是否升降。“银行+基金+网贷”加大金融产品多样性，同样加大风险多样性。(记者 王原)

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