公务员考试申论热点：“月入三千透支百万”谁之过

　　一、热点概况

　　大学刚毕业的小王在北京一写字楼担任前台工作，实际月收入仅有3000多元。看着写字楼里白领们精致的衣着，小王十分渴望也过上这样的生活。某信用卡中介小张提出自己能帮小王申请到高额信用卡。果然，很快卡就寄到了，额度高达20万。随后，小王又陆续通过小张申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。积累已久的消费欲如开闸的洪水，在透支百万余元后，小王资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额，严重影响了她的正常生活。

　　二、各方观点

　　新华社：当下不少“黑中介”打着“高额授信”旗号，利用微信群、网页、短信、小广告等方式散布信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超过其偿付能力的授信额度。而信用卡是“双刃剑”，如过度消费，持卡人便沦为“卡奴”，甚至危及正常生活。

　　人民日报：“月入三千透支百万”的背后，真正值得重视的是如何规范金融信用卡业务的市场竞争，遵守好授信审查的基本程序，履行好应尽到风控的责任。

　　北京银保监局：消费者要远离非法中介。信用卡办理应选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，且能够根据申请人的真实资信情况进行授信。

　　三、深度分析

　　(一)“月入三千透支百万”谁的错

　　1.消费者信用卡使用不当

　　消费者刷卡消费时看不到现金，带来的“痛苦效应”远小于支付现金，刷卡带来的快乐也易使消费者不会提前考虑自身还款能力。使用信用卡套现、“拆东墙补西墙”等方式盲目消费，从而导致“资金链”断裂。

　　2.非法中介违规办卡

　　非法中介打着“办理高额信用卡”的旗号，收取信用卡额度5%—20%的手续费，一张额度2万元的信用卡，就要支付其1000元—4000元的手续费。通过中介虚假包装，使消费者取得高于自己消费能力授信额度的信用卡，也给消费者埋下信用风险的隐患。

　　3.银行间竞争过度授信

　　银行信用卡作为转型零售的重要业务，近三年来快速发展，各家银行信用卡中心竞争激励，为了抢夺市场、拓展用户、激励用户分期消费，在跑马圈地式发展中过度授信。

　　(二)如何遏制过度透支信用卡现象

　　1.消费者理性使用信用卡

　　(1)办理信用卡要适量

　　持卡人要考虑到信用额度是否足够支付自己每月的正常消费，根据自己的消费习惯，选择合适的卡种，不宜办卡过度。

　　(2)适当抵制积分促销等诱惑

　　银行经常推出一些优惠活动，比如多倍积分，或者刷卡打折享优惠等等，这种促销活动实际上是刺激持卡人刷卡消费，盘活信用卡，同时，银行还能够赚取刷卡手续费收入。对于持卡人来说，很容易受到这种促销活动的蛊惑，过度消费。

　　(3)信用卡分期要注意

　　与取现交易类似，信用卡分期也有较高的手续费成本，持卡人不要轻易办理。如确实需要办理分期业务，在使用信用卡进行分期付款消费时，一定要弄清其利息和手续费，以及是否还存在其他的费用，不能被笼统的宣传用语所误导，以至于支付过高的消费成本。

　　2.远离黑中介

　　信用卡办理应选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，且能够根据申请人的真实资信情况进行授信，切勿通过中介包装，盲目提高授信额度，给自身埋下信用风险的隐患。

　　3.金融监管机构加强监管

　　一旦过度，金融机构不但突破了社会责任底线，事实上也掘下了社会金融失信的陷阱，掉入饮鸩止渴的恶性循环。对此，一方面行业的监管需要真抓真管，规范金融信用卡业务的市场竞争，遵守好授信审查的基本程序，履行好应尽到风控的责任。另一方面也有必要解除法律、征信对信用卡业务的过度保护，修复扭曲的责任伦理，倒逼风控尽责。

　　四、参考文章

“月入三千透支百万”，信用卡风控在哪里?

　　大学刚毕业的小王月收入3000多元，某日，信用卡中介小张提出自己有路子能帮小王申请到高额信用卡。果然，卡很快就寄到了，额度高达20万元。后来，小王又陆续通过小张申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。但小王的收入并不足以支付高额还款金额，在透支百万余元后，小王资金链断裂，生活受到影响。将个案咎因于“黑中介”违规办卡和信用卡使用不当固然不错，问题在于信用卡之信用总是有条件的，具备履行相应经济能力是基本的前提，这也是金融信用服务遵循的基本原则，各类金融机构也因此建立了比较严密的风控制度。

　　在信用卡的办理上实行的是严格授信审查，在一些地方，如北京银保监会《关于加强银行卡风险防控的监管意见》明确要求，将一人多卡包括他行卡纳入授信额度合并管理。从个案来看，月收入只有3000元的小王，如何通过授信程序获得多个机构授信高达80万元的信用卡，绝非“黑中介”违规，况且多家金融机构“不约而同”，根子恐怕还是个别金融机构的风控“睁只眼闭只眼”。

　　事实上，信用卡的滥发不是什么秘密，央行公布的数据显示，截至2018年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%，不少银行的累计发卡量都突破了1亿张，但银行信用卡逾期半年未偿信贷总额788亿。信用卡滥发的背后则是其信用消费的高收益，信用卡通过取现或账单分期功能会产生利息和手续费，占到银行收益的很大比例。因此，银行很难自觉去降低发卡的冲动，反而对于具有更强烈“提前消费”欲望的年轻群体则是各大银行争取的客户，时下鼓励乃至诱导年轻人办卡刷卡的现象屡见不鲜，有意放松风控制约其实是一种竞争手段。

　　“月入三千透支百万”或许只是个例，却不失为信用卡滥发现象的缩影，值得警惕。信用卡适度引导金融消费，有利于提高生活质量，刺激经济活力，但是一旦过度，金融机构不但突破了社会责任底线，事实上也掘下了社会金融失信的陷阱，掉入饮鸩止渴的恶性循环。

　　当然，或许金融机构并不担心信用卡用户会逾期不还，因为他们除了保有诉讼追债的权利之外，还有为金融配套的信用制度，甚至还有为信用卡量身定制的信用卡诈骗罪。或许正是因为这些的存在，才会使得一些金融机构敢于放宽风控底线，把风险治理的成本转嫁给行政与司法。“月入三千透支百万”的背后，真正值得重视的是如何规范金融信用卡业务的市场竞争，遵守好授信审查的基本程序，履行好应尽到风控的责任。对此，一方面行业的监管需要真抓真管，另一方面也有必要解除法律、征信对信用卡业务的过度保护，修复扭曲的责任伦理，倒逼风控尽责。

(来源：人民日报 有改动)

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