高利差和信用不健全，是我国银行业长久以来存在的两大顽疾。传统银行靠央行规定的高利差生存，人为压低存款利率，提高贷款利率。在贷款业务上，传统银行业的信用定价能力非常薄弱，反映在过度依赖抵押贷款、担保贷款与政府信用上，他们很难对民间数千万家中小企业进行准确的风险评估与风险定价。所以，传统银行几乎无一例外地偏爱国企和地方政府融资平台，而对大量需要资金的中小民营企业来说，贷款则极为困难。这种情况下，出现了民间高利贷和地下钱庄。互联网金融则显著地改变了这一状况，余额宝类互联网金融产品将存款利率提高到6%以上，对传统银行的存款业务形成冲击，互联网贷款则惠及大量中小企业。在这样的发展态势下，互联网金融企业发展成为名正言顺的银行可以说是大势所趋。

　　回到民营银行这一主题。我们需要什么样的民营银行?并不是银行民营化就一定代表改革的方向，传统银行也有很多引入了民营资本，甚至很多资本可能借着民营银行这一概念进行炒作和投机。我们需要的是真正具有生命力、能够给中小企业输血的民营银行，或者说真正在市场中杀出一条血路的民营银行。互联网金融就是这样的民营银行。此外，在我国传统银行体系的边缘，有很多地域性的具有长期发展能力的中小金融机构，也可以发展为民营银行。比如，一些办得比较好的地方农信社，他们经过了市场筛选，对地方熟悉，对中国乡土社会的信用体系有较强的整合能力。

　　中国银行业的改革已是大潮涌起，势不可挡。央行行长周小川表示存款利率市场化将在两年内实现，互联网金融也将登堂入室，其核心精神都是让市场起决定性作用，而老百姓会越来越多享受到这种变化带来的实惠。

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