人口老龄化挑战下，如何养老成为日益重要的民生问题。

　　理论上，老年人的生活来源包括4个方面：个人劳动收入;公共转移支付，即养老金、社会救助等;家庭转移支付，即子女和亲朋好友的赡养支出;资产收入，比如储蓄、房产等带来的收入。当前，我国老年人的生活来源主要是家庭转移支付和劳动收入，同时，公共转移支付和资产收入近些年也在逐步增加。多项入户调查发现，我国家庭资产在逐渐增加，增加的资产主要就是房产。所以，以房养老，将成为越来越重要的一种养老形式。

　　以房养老，可以是个人自助行为，比如出租房屋，卖大房子买小房子，或卖大城市房子买小城市房子，以价差生活;也可以是机构行为，比如老年人将房产抵押给银行、保险公司等机构，定期领取养老金，也就是所谓的倒按揭。简而言之，就是将死的房产资产，变成活的生活保障。在国外，前者比较普遍，甚至有欧美老人卖房去东南亚、非洲养老;后者在美国、加拿大、日本、新加坡等都有开展。在我国，这两种行为都正在起步阶段。

　　近期，保监会出台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，是落实2013年国发35号文《关于加快发展养老服务业的若干意见》和十八届三中全会决定的重要举措，但预期在一段时期内不会有突破性发展。其主要原因，一是当前的市场供求不大。从需求讲，60岁以上拥有独立房产的，主要是1950年代生人，他们不是最需要以房养老的人群，而且在现有住房压力下，他们更愿意把房子留给后代。从供给讲，提供反向按揭的机构需要具备很强的风险控制能力和足以让人放心的信用，这也是征求意见稿对试点机构的资质要求很高的原因，这将大大降低供给。二是观念没有转变过来，父母对子女是永续无私贡献，子女也更愿意保留房子，供养父母。

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