不管怎么看，现在的互联网金融也都是“民间”金融，只不过利用了“互联网”的手段而已。用“高科技”包装已有的商业模式，是企业创新的一个重要方式，企业家们心知肚明。

　　互联网金融在中国的兴起，得益于传统金融服务供给不足留下的发展空间，也得益于金融管制创造的套利机会。需要进一步拷问的，是这些空间和机会以前也都存在，甚至比现在还要大很多，为什么偏偏是“互联网”抓住了机会?换句话说，“互联网”在“互联网金融”里起到了什么作用?

　　回答这个问题，不得不提民间金融。私人之间的借贷，专门的“抬会”，民间的高利贷等等，一直都是存在的，在江浙等地还很盛行。这些金融形式，也是对现有金融服务供给不足的反应。然而，民间金融一直没有能够得到正常发展，发展成为稳定的金融机构。思来想去，我国金融管制过于严厉，不发牌照是主因。

　　举例来说，2000年左右进行的城市信用社改造，在浙江留下了四家民营城市信用社，分别是台州市泰隆城市信用社、温岭市城市信用社、金华义乌市稠州城市信用社、宁波象山县绿叶城市信用社。无一例外的是，这四家信用社后来都发展成为很不错的中小型城市商业银行，分别是泰隆、民泰、稠州、东海。这 100%的成功概率，是民间金融机构完全可以办好的最好证明。回头看，倘若当初多发一些民营银行的牌照，或许民营银行已经发展壮大了，我国金融业的版图，可能已经大不一样了。

　　对民间金融的防范，一直是和“防范金融风险”这个义正词严的高端词汇联系在一起的。无可否认的是，风险控制是金融的核心要义，马虎不得，金融风险当然要认真防范。不过，“认真防范”和“严厉防范”在本质上是不同的。

　　现实中的情形是，一提到金融风险，大家就如临大敌。看到风险，不明觉厉，于是一棍子打死，安心回家睡觉。真不知道，这是防范“金融风险”，还是防范“金融”?或者，不知道如何防范金融风险的人，也就只能防范金融了。

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